Os determinantes do incumprimento do Microcrédito em Portugal no período 1999-2009: contributo para o desenvolvimento de um mecanismo de credit scoring na ANDC

Pelo seu contributo na criação do auto-emprego e da auto-sustentabilidade, o microcrédito poderá auxiliar na redução do desemprego assim como da exclusão social e pobreza que lhe estão associadas. A aferição do risco subjacente a esta prática assume-se como um tópico de importância vital ao correcto funcionamento das instituições de microfinança. Este estudo permite analisar, com base numa amostra referente a um período de dez anos de uma instituição de microcrédito portuguesa, a ANDC, quais são os determinantes do incumprimento nos contratos de crédito. Para tal, analisaram-se as características dos microempresários, do crédito e do negócio, tendo-se concluído que as variáveis que influenciam o cumprimento/incumprimento do serviço da dívida são: o estado civil, as habilitações literárias, o acompanhamento dos técnicos de microcrédito, o valor da prestação, o montante do crédito, a taxa de esforço e o banco que concede o empréstimo. O objectivo da determinação das variáveis indutoras do não cumprimento do serviço da dívida é o da contribuição para a construção de um mecanismo de credit scoring, que auxiliará tanto na previsão do cumprimento como do incumprimento dos contratos de crédito, considerando-se este como um elemento indispensável à análise do risco nas instituições financeiras actuais. Constata-se ainda que o acompanhamento dos microempresários por parte dos técnicos de microcrédito constitui o elemento diferenciador desta instituição, contribuindo significativamente para a melhoria tanto do alcance como da profundidade do microcrédito em Portugal.